Гарантия свободы выбора платежа: доступ к наличным деньгам в еврозоне

Искать в этой публикации

Подготовил Алехандро Самора-Перес

Опубликовано в рамках Экономического бюллетеня ЕЦБ, выпуск 5/2022.

Евросистема придерживается принципа, согласно которому каждый человек в зоне евро должен иметь возможность решать, как осуществлять ежедневные платежи, независимо от его индивидуальных платежных предпочтений, географического положения или технологической подкованности. Согласно последним данным ЕЦБ, несмотря на постепенное сокращение объемов операций с наличными, наличные деньги являются наиболее популярным платежным инструментом среди граждан еврозоны для повседневных операций в точках продаж или личных расчетов. Кроме того, наличные используются для сбережений и обеспечения ликвидности, особенно во времена кризиса или неопределенности. Удовлетворение спроса на наличные деньги требует сложной физической инфраструктуры с участием центральных банков и частных посредников в распределении банкнот и монет как гражданам, так и предприятиям. Однако, как видно из опыта других стран, сокращение использования наличных денег для расчетов может привести к сокращению кассового обслуживания, предоставляемого кредитными организациями. Это, в свою очередь, может затруднить или сделать дорогостоящим снятие наличных, особенно для уязвимых групп или тех, кто живет в географически отдаленных районах, у которых иногда нет доступа к другим средствам платежа. Чтобы предотвратить такую ​​ситуацию, Евросистема тщательно отслеживает развитие и масштабы кассового обслуживания в зоне евро и анализирует текущие меры по своевременному противодействию любому ухудшению кассового обслуживания. Евросистема делает это в рамках своей ответственности за обеспечение свободы выбора платежа и доступа к наличным деньгам для всех граждан. В этой статье рассматриваются вопросы доступа к наличным деньгам (Раздел 1), последние тенденции в точках доступа к наличным деньгам (Раздел 2), способы измерения доступа к наличным деньгам (Раздел 3) и инициативы по гарантированию доступа к наличным деньгам (Раздел 4).

Наличные деньги являются платежным инструментом, наиболее часто используемым гражданами еврозоны, но сокращение их использования в транзакциях может привести к изменениям в денежной инфраструктуре, которые уменьшат доступ граждан к наличным деньгам. В 2019 году около трех из четырех транзакций в точках продаж в еврозоне были совершены наличными.[1] Однако в последние годы наблюдается тенденция к снижению использования наличных денег[2] (которая усилилась во время пандемии коронавируса (COVID-19))[3]. Параллельно с этим наблюдалось снижение количества банковских отделений на одного жителя во всей зоне евро. Количество банкоматов (банкоматов) на одного жителя немного увеличилось, что частично компенсирует закрытие отделений банков. Однако в некоторых странах еврозоны, таких как Бельгия и Нидерланды, сеть банкоматов также сократилась. Существует связь между снижением использования наличных денег для повседневных операций и уменьшением количества пунктов кассового обслуживания. С одной стороны, сокращение использования наличных денег в транзакциях вынуждает поставщиков частного сектора сокращать расходы, связанные с наличными деньгами (например, за счет закрытия пунктов кассового обслуживания, которые больше не являются прибыльными), или увеличивать доходы (например, комиссии), связанные с кассовыми услугами. Это связано с тем, что инфраструктура наличных денег предполагает значительные постоянные затраты, а это означает, что более низкое использование наличных денег увеличивает затраты на единицу продукции. С другой стороны, меньшее количество пунктов доступа к наличным может увеличить усилия, необходимые гражданам для получения наличных, что может еще больше снизить спрос и усилить необходимость сокращения пунктов обслуживания наличных. Этот второй эффект, возможно, не очень силен в настоящее время в зоне евро, но в будущем инфраструктура наличных денег может ухудшиться до такой степени, что доступность наличных денег повлияет на выбор платежа.

Последствия ослабления инфраструктуры наличных денег более заметны в странах, где использование наличных денег сокращалось быстрее, а необходимость в инициативах, гарантирующих доступ к наличным деньгам, стала более очевидной. Ярким примером является Швеция, где наблюдается заметное снижение использования наличных денег.[4] Многие банковские отделения в Швеции теперь отказываются принимать наличные, многие магазины розничной торговли принимают только безналичные платежи, и даже некоторые базовые услуги не принимают наличные (например, больницы отказались принимать наличные от пациентов).[5] Кроме того, потенциальное отсутствие нецифровой резервной системы в случае сбоя системы воспринимается как реальный риск. Некоторые из этих событий вызвали резкую негативную реакцию среди слоев населения и вызвали дискуссии среди политиков всех партий, направленные на поиск законодательных решений (см. раздел 4).